致富心理學

2008年美國金融風暴時，許多大銀行的股票狂跌，當時現金就是王，大多數老美別還不出債就偷笑了，甭提還有任何閒錢，我和一些留學生，就趁機把身上所有現金都投入股市。那是我第一次買股票，趕快到網站註了冊，買了花旗銀行和AIG的股票，價錢不到一鎂，後來美國政府出手相救，我等到漲了一倍就賣出了，幾天就賺了幾千鎂。BUT（人生中最重要的BUT），半年後，AIG漲到了廿幾鎂Orz

後來，我回台灣工作後，和好友提到這件事，吹噓了一番，但很有理財經驗的好友冷冷且嚴肅地說，我這樣的經驗對養成正確理財思維不利，因為我那是在特殊時機下不可複製的經驗，但以後會讓我對投資股票有錯誤的認知和不確實際的期待。他說的沒錯，後來我真的無法投資股票了，因為沒辦法接受小過100%的漲幅XD

後來，我只好定期定額投資一些基金，也沒其他適當的理財規劃，因為長期當學生也單身，月光光的狀況也沒人知道和在乎，直到我博後離職時，我才見識到儲蓄的力量。因為我是馬勞，沒有所謂的勞退，但有傳說中的離職儲金，就是每個月提撥上限七點多趴的薪水，雇主也提撥同樣金額存在不在所向的帳戶中。當時，這個提撥比例是預設的，我只是懶得去改，甚至不小心錢花太月光光的時候，連買便當的錢要翻箱倒櫃地挖，還一度想調成零來湊便當錢，只是太懶嫌麻煩才沒有去申請⋯⋯

當我找到現在的工作從中研院離職後，突然有筆五十幾萬的錢滙到我戶頭中⋯⋯我人生中第一次看到這麼大筆可以完全讓我自由揮霍的錢，馬上樂翻了（這種心態和心情對很多精通理財規的朋友簡直是比扯鈴還扯），於是馬上花了十萬買台中古車，然後大吃大喝到冷靜後，心想再也不能月光光了，連我都沒注意到的小額儲蓄都像是天上落下來的禮物，更何況是處心積慮的存錢。  

以上理財經歷對理財專家來說，應該很可恥吧？還敢分享出來更是恬不知恥！不過反而是自己的錢，沒傷天害理，愛怎麼花就怎麼花，我甚少聽從任何理財專家的建議的，甚至還喜歡反著玩。

然而，當讀到這本充滿啟發的《金錢心理學》⋯哦不⋯《致富心態：關於財富、貪婪與幸福的20堂理財課》（The Psychology of Money: Timeless Lessons on Wealth, Greed, and Happiness），作者摩根．豪瑟（Morgan Housel）分享許多短篇的理財故事，探討人們思考金錢的方式，回到我自己小小的鳥經驗，真是血淋淋的教訓啊XD




和市面上許多理財書籍不同的， 《致富心態》不是要教你理性地理財，因為那根本就不可能！甚至許多理財書籍的作者都未必能全部辦到，或者有些真的致富的人，可能是事後諸葛，存在著成功者偏誤或倖存者偏誤。摩根．豪瑟指出，理財行為也深受各種情緒的影響。每個人看待世界運作的方式各不相同，所以看待金錢運作的觀點天差地別，沒有標準答案。

所謂的財富自由，並不是想理財專家那樣說的要賺到多少，有些人一輩子收入不多，但清心寡慾、無慾無求，身體健康從不過勞，駕鶴歸西善終前積蓄僅剛好夠最後的老年醫療，沒留下多少遺產，但你能說人家財富不自由嗎？

《致富心態》真的是本極有啟發性的理財好書！讓我們真正看透理財和投資的本質，也釐清了許多偏見，讓人把時間精力花在對自己真正有益的事情上！摩根．豪瑟主張，決定你和金錢的關係，是行為而非智力和知識！ 《致富心態》用了真實的案例來說明這件事。

摩根．豪瑟用自己當高級飯店泊車小弟的經驗告訴大家，花錢買超跑是理財規劃中最愚不可及的。我前年到英國開會後去了趟倫敦，在和大學同學去頂級百貨公司哈洛德（Harrods）買寫這篇文章要喝的茶葉路上，好幾台超跑在路上猛踩油門，然後一群小阿宅在後面用手機錄影，看來那些超跑的主人，人生唯一的樂趣是在哈洛德百貨外面塞車時猛踩油門讓小阿宅錄影。








事實上，沒人在乎開那些超跑的是哪個阿宅，大家心中滿滿地想的，如果自己在塞車時猛踩超跑油門應該蠻爽的；用頂級正牌包包換鮑⋯⋯哦不⋯⋯炫富的，人家露出羡慕的表情時，99%在乎的人心中在想的，也是如果這個包包給我而不是那個宅女有多好，用山寨的換來的爽度其實比真貨還划算。

《致富心態》接著說了羅納．瑞德（Ronald Read）的故事，這位老阿宅是誰呢？你不認識他才是正常的，因為他長期不過是加油站工人和百貨公司清潔工，但他92歲高齡去年時，留下了八百萬鎂的遺產，其中六百萬鎂捐給當地醫院和圖書館，而他這大筆財富都來自他早年買的藍籌股。相對之下，有些所謂的成功人士，錯估自己的能力把錢花在自己其實負擔不起的豪宅上後來灰頭土臉，並不是書中的故事而已，現實生活中我也聽到很多。

《致富心態》指出，投資不可能是純理性的，會和個人過去的經歷有很大的關係，年經時的重大事件會形塑個人對金錢的心理。例如五十年代成長的阿宅和七十年代成長的，對股市會有不同的認識，前者在青少年時期，股市完全沒漲，但後者是飛漲；六十年代成長的阿宅相較九十年代的，後者通貨膨脹是家常便飯，對前者來說債券就很保值了。

人還難以適應新事物，對過去父母沒有所謂退休生活，父母老年後子女義務扶養的人來說，投資準備退休是新鮮事。即使台灣已邁入少子化，未來房產需求可能會下降，可是全社會還堅持房會不可能下跌的想法。

《致富心態》告訴我們，巴菲特成為億萬富翁的真正理由，不僅是他很高的投資回報率，另一大關鍵是，他是小正太時就投資，而且活得夠久！ 巴菲特在2019年資產的845億鎂中，有 815億鎂是他65歲之後才賺到的。這就是複利的力量！巴菲特從不靠冒險賺錢，不少運氣好到很快賺到全家幾輩子都花不完的錢的阿宅，也很快把錢都賠出去。巴菲特從不玩杠槓，在他人生中經歷的14次經濟衰退，他也沒有恐慌性抛售股票，也不用別人的錢來玩。重要的是，他完全不缺錢，不必見好就收，可以放長線釣大魚。不像我，當AIG的股票從一鎂漲到兩鎂就賣出，否則暴跌的話，我連吃飯繳房租的錢都沒。

很多公司或個人的大賺一筆，並非他們眼光獨到，是因為他們網撒得夠廣，只要少數項目賺錢，獲利甚至可以把其他所有虧損打平還暴利，這就是長尾效應。如果不是小正太或小蘿莉時就開始買股票、基金、債券，或者錢多到可以到處撒網，就甭想要成了巨富了，但是你仍可掌控時間，就是金錢付給你最高的紅利。金錢本來就是用來換你想要的東西，為了想要的東西少賺一些錢，不也是筆划算的交易嗎？不需要錢就可以獲得的，用爆肝賺的錢來換，不是多此一舉？

其實，很多搞財務金融研究卓有創見的大師，也不見得個人都用那些方式投資理財，因為對個人的幸福來說，避免後悔、對得起良心、減少不適感，比資產最大化，還更能夠與幸福有關。對於個人長期的投資來說，找一個自己能堅持但並不完美的策略，比一個很理性但自己難以為續的策略還實際。合理比理性還重要！

很多人的投資是自己熟悉的領域或國家，這樣對經濟學家來說是不理性的，但《致富心態》的觀點反而是，自己喜歡或有感的東西才能忍耐和堅持，反而是更合乎情理的投資，就像前述的，資產最大化並不是幸福感的最主要來源。就像我，即使知道某極權專制大國的基金會賺翻，也不會眛著良心投錢進去，寧可捐出去也不要暴利！

《致富心態》對炫富行為極為不屑一顧，明說要讓自己最快沒錢的方式就是極儘所能地炫富。我認識不少錢多到不知怎麼花的人，就真的不知怎麼花，所以乾脆存起來和投資生利，也沒時間和心情在炫富，而是認真好好過生活，衣食住行都頗簡樸，想買的昂貴東西也只是剛好符合興趣或品味，反而是有些沒啥錢的人才成天愛在外面用名車、名牌炫耀，衣食住行都沒在量力而為。

對老美來說，存錢是一種頗新穎的想法，對我也算是。前述我長期是月光族，但因為發現了積少成多的力量才開始存錢。嗯，只能說銀行裡的錢一點一點變多，還真的蠻爽的，只是別人不知道也沒關係。雖然錢在銀行裡的利息不多，但如果有一天又有黑天鵝事件，像我開頭說的那樣，用腳趾想都知道會是謈利的機會，沒有閒錢要怎麼放心地玩？沒有閒錢就沒有忍受犯錯和做享高獲利的空間。

總之，《致富心態》有非常多精彩的故事和有啟發性的想法，讓我們認識到理財是很個人的事，只要避免貪婪犯錯，個人的價值觀和人生目標決定了如果對待財富，沒有所謂放諸四海皆準的，所以理財專家的建議，沒有所謂的金科玉律！理財的過程其實就是個自我認識的過程！